Comprendre les assurances au Costa Rica

En bref : la location d'une voiture pour explorer les paysages magnifiques du Costa Rica est une excellente idée pour les voyageurs souhaitant une liberté totale et une flexibilité maximale. Cependant, avant de partir à l'aventure, il est essentiel de comprendre en détail les différentes assurances proposées par les agences de location de voitures dans ce pays d'Amérique centrale.

En envisageant de louer une voiture au Costa Rica, il est important de comprendre que le coût total de la location peut aller bien au-delà du prix de base annoncé. En effet, la location à proprement parler du véhicule ne représente souvent que 25 % à 35 % environ du coût final, selon les agences. À cela s'ajoutent les assurances obligatoires, qui représentent environ 25 % du coût total, ainsi que les accessoires et autres options facultatives, qui représentent également environ 25 % du coût. Les compléments d'assurance optionnels, souvent vendus de manière agressive par les agences, peuvent représenter entre 15 % et 25 % supplémentaires du coût total.

Les assurances, en particulier, sont un sujet complexe et souvent source de confusion pour les voyageurs. Il est crucial de comprendre que la plupart des arnaques potentielles dans le processus de location de voiture au Costa Rica proviennent des assurances nécessaires à la location. Les agences et brookers/comparateurs peuvent parfois proposer des assurances superflues ou gonfler les prix de celles obligatoires, créant ainsi un "maquis volontairement indéchiffrable" pour les voyageurs. C'est pourquoi il est impératif de prendre le temps de lire attentivement les termes et conditions de votre contrat de location et de poser des questions s'il y a le moindre doute. Votre budget voyage en sera reconnaissant.

L'Assurance responsabilité civile obligatoire (TPL) :

Elle est parfois appelée SLI, SLC ou encore API.
Au Costa Rica, comme dans de nombreux autres pays, il est obligatoire de souscrire à une assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages matériels et corporels causés à des tiers en cas d'accident.
Cette assurance, à prendre auprès d'un organisme costaricien, est obligatoire, et aucune carte de crédit ne peut la fournir dans le cas du Costa Rica. Pour cette raison, elle est toujours incluse dans les offres ToutCostaRica (avec ou sans franchise, selon l'offre retenue). C'est cette même assurance qui est très souvent non incluse (ou non valable car pas via un organisme costaricien) sur les sites de comparateurs et qui peut se vendre à prix d'or sur place selon la saison (+ de 50 USD par jour parfois !).

L'Assurance collision (CDW) :

L'assurance collision, souvent appelée CDW (Collision Damage Waiver), et l'assurance contre le vol, également connue sous le nom de TP (Theft Protection), couvrent les dommages causés à votre propre véhicule en cas d'accident ou vol Cette assurance est souvent prise en charge par votre carte bancaire.
Pour vérifier avec eux, il faut s'assurer que le type de véhicule loué est bien couvert au Costa Rica (4X4 parfois exclus) et pour la valeur totale du véhicule (certaines assurances couvrent uniquement la franchise de l'assurance prise avec le loueur).
Selon la formule choisie, elle est soit incluse avec franchise (formule Tranquillité du devis), soit incluse sans franchise (formule Très Prudent du devis)ou bien déclinée pour celle de votre carte bancaire (formule Malin du devis).

L'Assurance personnelle accident (PAI) :

L'assurance personnelle accident (PAI) est une assurance qui offre une couverture pour les frais médicaux et les frais d'hospitalisation en cas de blessure lors d'un accident de voiture. Elle est toujours incluse et sans franchise dans les offres ToutCostaRica.

Franchise :

La franchise est le montant maximum qui peut être retenu quand il y a dommage. Si le montant du sinistre est inférieur à la franchise, ce qui est la plupart du temps le cas, c'est ce montant qui sera retenu. Pas le montant total de la franchise, évidemment.
Par exemple, avec une franchise CDW de 1130 USD, si les dommages ont un coût de 500 USD, vous paierez 500 USD, et si les dommages ont un coût de 2000 USD, vous paierez 1130 USD.
Avec le Réseau Solidaire ToutCostaRica, la franchise liée aux dommages causés au véhicule (CDW) est généralement le montant de la caution (parfois le double pour les plus petites cautions).
La franchise liée aux dommages causés aux tiers (TPL) est théoriquement de 20 % maximum, uniquement en cas de responsabilité. Celle ci est cependant généralement plafonée à 5000 USD hors taxes (dans les faits, les très rares fois où cette assurance à du être déclenchée elle a représenté moins de 350 USD).

Les options d’assurances possibles avec ToutCostaRica :

Formule Tranquillité : Assurances CDW + TPL avec franchise
C'est l'offre de base, avec les deux assurances obligatoires avec franchise (cf explication paragraphe précédent).
Cette option est toujours proposée dans le devis ToutCostaRica.

Formule Malin : Utilisation de l’assurance CDW sans franchise de votre carte de crédit
Sous réserve de présenter une attestation exhaustive fournie par l’organisme émetteur de la carte (cf détails paragraphe assurance CDW), vous pouvez décliner l'assurance CDW du loueur au profit de celle de votre carte de crédit. Dans ce cas, en cas de dommages au véhicule loué, vous devrez payer la totalité des dommages et vous faire rembourser par votre carte de crédit, d'où l'intérêt d'une attestation exhaustive pour éviter toute mauvaise surprise.
Si cette option est possible et plus économique, elle vous sera proposée dans le devis ToutCostaRica.

Formule Très Prudent : Assurances CDW + TPL sans franchise
C'est l'offre la plus complète, et donc la plus chère, avec les deux assurances obligatoires sans franchise.
Vous payez plus cher mais vous vous assurez de ne rien payer en cas de dommages (hors cas d'exclusions mentionnés ci-dessous).
Moins de 10 % des voyageurs du Réseau Solidaire ToutCostaRica choisissent cette option car au vu des statistiques, elle n'est pas justifiée mais si cela vous achète une tranquillité, foncez !
Cette option est toujours proposée dans le devis ToutCostaRica.

Bonus : Rachat de franchise de l'assurance TPL seule
Certains voyageurs souhaitent opter pour la formule Tranquillité ou Malin et ne pas avoir de franchise pour l'assurance TPL.
Même si statistiquement, ce rachat de franchise est le moins utile de tous (la quasi totalité des dommages sont inférieurs à 350 USD), il est bien sûr possible de vous faire bénéficier d’un tarif préférentiel avec ToutCostaRica. Il suffira de le préciser.
Moins de 1 % des voyageurs souhaitent un rachat de franchise de l’assurance TPL.
Cette option n'est jamais proposée dans le devis ToutCostaRica mais si vous la souhaitez, c'est possible et il suffit de le demander.

Comment activer les assurances locales ?

Pour que l'assurance automobile puisse fonctionner en cas de sinistre, il est essentiel de respecter certaines règles spécifiques au Costa Rica. En cas d'accident, même mineur, il est primordial de :

• laisser le véhicule exactement à l'endroit où a lieu l'accident, même s'il y a une perturbation de la circulation (les locaux sont habitués).
• contacter immédiatement les autorités compétentes : la police de transit et la compagnie d'assurance (si besoin, contactez aussi l'assistance ToutCostaRica).
• attendre leur arrivée sur les lieux afin d'obtenir un rapport officiel de l'accident de la part de chacun d'entre eux.

Sauf en cas d'acte intentionnel, de négligence évidente ou de conduite en état d'ivresse (cf cas d'exclusions ci-dessous), l'assurance devrait couvrir les dommages. Ces instructions seront rappelées au moment de la prise en charge de votre véhicule et cette démarche est détaillée dans l'article qui lui est dédié.

Ci-dessous les 7 exclusions générales d’assurances qui existent au Costa Rica (peu importe la formule choisie) :

• Etat d’ivresse
• Excès de vitesse
• Chute de fruits sur le véhicule (noix de coco, mangue, papaye, etc.)
• Dommage au bas de caisse, perte de plaques
• Noyade du véhicule ou du moteur (franchir un gué se fait sous votre responsabilité)
• Autres coûts générés par la négligence (perte de clés, perte du GPS, etc.)
• Evidemment, les amendes et infractions (retrait de plaques, non présentation du permis de conduire etc.)

En conclusion, une compréhension claire des assurances au Costa Rica est essentielle pour garantir une protection adéquate sur les routes. En suivant les conseils et les procédures d'entrées recommandées, il devient simple d'assurer la sécurité du véhicule de location et votre tranquillité d'esprit lors de vos déplacements dans ce magnifique pays.
Il ne vous restera plus qu'à profiter des activités que peut offrir le Costa Rica telles que les tyroliennes ou les plantations de café !